10 consejos para manejar las deudas que los bancos nunca te dirán

La llegada de fin de año, además de la felicidad de compartir las fiestas navideñas con los seres queridos, también representa un gusto adicional que se suma al bolsillo por los regalos del Niño Dios y los aguinaldos que se van a regalar.

Lo recomendable es comenzar a cuadrar sus cuentas desde ya, para que organice sus deudas, calcule cuánto se va a gastar y que fin de año no lo sorprenda sin dinero.

Por ejemplo, uno de los puntos de partida puede ser calcular a cuánto ascienden sus deudas, a quiénes les debe, cuánto paga mensualmente por cada cuota y, de ese valor, cuánto se va a intereses.

Cuando conozca estos valores, podrá determinar si es mejor recoger toda la deuda en una sola cartera, ajustar sus cuotas mensuales y, tal vez, dejar de utilizar algunos productos como rotativos y tarjetas de crédito.

Un caso real

Diego Teherán, un joven de 26 años con un hijo y varios aguinaldos en la lista, que tiene dos tarjetas de crédito,entre las que pagaba unos $500.000 al mes. Por cada una, además, pagaba cada tres meses una cuota de manejo, además de los intereses mensuales. A esto se suma un préstamo de libre consumo de $5.500.000 que hizo hace un año a un banco, cuando su hijo nació, y por el que paga $300.000 al mes, incluyendo los intereses.

Hace poco tomó la determinación de recoger las tres cuotas en una sola, por lo que optó por un nuevo crédito: su empresa tiene convenio con un banco para créditos de libranza, así que Teherán tuvo una tasa más baja que la que tiene en el crédito de libre consumo.

En total, pidió unos $7 millones, con los que canceló las deudas de las dos tarjetas y el otro préstamo. Su mensualidad pasó de $800.000 a $400.000 pero, además, dejará de pagar las cuotas de manejo cada tres meses. A eso se suma que ya no pagará tres intereses diferentes, sino uno solo: el de su crédito de libranza.

Como Tomás Teherán, usted también podría buscar alternativas para reorganizar sus cuentas y no pasar fin de año ahogado por las deudas.

A continuación, 10 tips que pueden servirle para este ejercicio.

Ojo con la cuota de manejo

Si está pensando en adquirir una nueva tarjeta de crédito, tenga en cuenta que algunas le cobran cuota de manejo trimestral, según la franquicia (Visa, Mastercard, American Express). Otras le dan el beneficio de no cobrarla ya sea mientras que no se utilice o durante los primeros seis meses o el primer año. Si su tarjeta le cobra cuota cada mes, busque alternativas.

Una sola tarjeta

Si tiene varias tarjetas de crédito, que suelen tener la tasa más alta entre los créditos de consumo (cerca de la tasa de usura), quédese con una sola. De esa forma, solo tendrá que pagar una cuota de manejo y cancelará menos intereses.

Memorice los intereses de sus productos

Ya sea que usted busque un banco para que le compre la cartera o que estos lo busquen, tenga en cuenta varias opciones para que compare la tasa que le ofrecen y qué otros cobros, como seguros, le realizarán en la cuota mensual. Por ejemplo, si vende la deuda de una tarjeta de crédito, cuyo interés es superior a 30% efectivo anual, busque un crédito que tenga una tasa inferior.

No refinancie sobre la refinanciación

Tenga en cuenta que siempre es mejor adquirir un nuevo crédito y pagar la deuda actual, en lugar de rediferir el crédito que tenga con su banco. Esto afecta su perfil crediticio, le baja el puntaje y podría afectarlo a futuro.

No se deje cobrar más

Siempre verifique qué tasa le cobran, porque esta no puede superar el rango de usura que la Superintendencia Financiera publica cada tres meses. De igual forma, esté atento a las variaciones que la Autoridad realice para que sepa cuándo podría subir la tasa de su tarjeta de crédito.

No a las compras pequeñas a 48 cuotas

Evite utilizar su tarjeta de crédito para gastos del día a día, como la alimentación, las salidas a fiestas o ropa. Los analistas recomiendan que se hagan pagos de mayor peso y que, en los casos que se hagan gastos menores, se pongan a una sola cuota.

Si puede, pague más de lo que le toca

Recuerde que usted puede realizar aportes a capital y que ningún banco puede prohibirlo. Esto le ayudará no solo a recortar el tiempo de pago, sino a bajar los intereses, porque muchos préstamos hacen este cálculo sobre el saldo del crédito.

Endéudese con inteligencia

Decida con cuidado en qué gastar, si piensa realizar una inversión alta. Por ejemplo, si un banco le presta $80 millones para una vivienda a ocho años y con una tasa efectiva anual de 12,22%, al final pagará en intereses $37,6 millones. Si el mismo dinero lo utiliza para comprar un carro, con un crédito de consumo a cinco años y una tasa efectiva anual de 19,49%, al final cancelará en intereses $43,62 millones. Aunque es probable que en su vida realice ambos gastos, lo importante es conocer cuál es el mejor momento para invertir en cada uno.

Ojo con los descuentos que compra a crédito

Cuando compre a crédito un producto en oferta o con descuento, haga un balance entre lo que se ahorra frente a lo que pagará si difiere mucho el saldo. Por ejemplo, si adquiere un computador de $1,5 millones a $1,2 millones, pero lo pone a seis cuotas con su tarjeta, los $300.000 que cree que se ahorró, realmente no los ahorró. ¿Por qué? Si la cuota de manejo vale unos $70.000 cada tres meses, en los seis meses habrá pagado $140.000 solo en ese concepto. Al final, usted pagó más de $1,445.500 por el computador en promoción.

Asesórese y conozca su vida crediticia

Conozca en detalle hasta dónde puede endeudarse y escuche consejos. También hay portales como MiDatacredito.com que le ofrecen un análisis de su perfil crediticio, calculan cuál es su capacidad de endeudamiento y el promedio de los gastos que puede asumir para tener unas finanzas sanas. Esta plataforma también realiza un análisis de su historial crediticio y le asigna un puntaje (score) “que predice la probabilidad de cumplimiento de una persona en el pago de sus obligaciones”, señala el portal. Las entidades financieras consultan este score cuando va usted a adquirir un crédito y lo tienen en cuenta para asignárselo o no. Entre más puntos tenga, mejor será su perfil. Adicionalmente, esta y otras plataformas tienen simuladores de costo, plazo y monto del préstamo, para que ingrese el valor de la posible deuda y calcule cuánto pagará al final de su crédito.